Osobne (Investicijske) Financije: Financijsko planiranje i upravljanje rizikom/likvidnosti

Pozdrav Ekipice,

Malo neplanska tema s moje strane, ali znate što još nije planirano? Iznenadne financijske situacije koje se događaju svima nama na mjesečnoj bazi.

Nedavno sam objavila post s tablicom za planiranje i praćenje osobnih financija te sam dobila par kritika na temu istih. Iako sam svjesna da je realnost često posve drugačija od onoga što planiramo, paniranje itekako pomaže u pronalaženju najboljeg rezultata uz minimiziranje rizika u tim iznenadnim situacijama. Ako ste svjesni svojih budućih prihoda i rashoda, lakše je prilagoditi trenutačno stanje da prebrodite neočekivane financijske troškove ili dobre investicijske prilike.

Ovaj put vam dajem i pravi primjer tome. Iako će primjer biti malo nerealan za većinu, isto vrijedi za bilo koje druge manje ili veće životne situacije.

Pa da krenemo redom.

IZNENADNA SITUACIJA

Jučer tijekom dana sam saznala da mi se nudi kupnja nekretnine koja na tržištu ima vrijednost 450 tis.EUR za cca 300 tis. EUR + porez (cca 8 tis. EUR).

1. PROBLEM - Kredit & Kreditna Sposobnost

Zvuči super, ali veliki problem je što ja nemam kreditne sposobnosti za kupnju iste. Zašto? Jer sam nedavno dignula stambeni kredit te sam u procesu dizanja još jednog za obnovu te nekretnine. Uz to, radi se o poslovnoj zgradi, što znači da ni ne mogu dobiti stambeni kredit za istu, već isključivo investicijski (automatski je i kamata značajno veća).

2. PROBLEM - Prihodi

Sve navedeno me dovodi do toga da bih ovu investiciju trebala financirati gotovinom, koje tehnički imam. Ali, problem nastaje u tome da bih morala prodati sve svoje dionice te isprazniti sve svoje investicijske račune da financiram ovu nekretninu. Zašto je to problem? Moj portfelj se bazira na dionicama koje isplaćuju dividendu. S tom dividendom financiram medicinsku brigu za jednog člana obitelji te je od polovice ove godine trebao i financirati raniju mirovinu moje majke.

Uz navedeno, ukoliko prodam dionice gubim dio kreditne sposobnosti koji mi je povezan s kapitalnih dohotkom.

POZITIVNI INFO

• Moje keš rezerve mogu pokriti 12. mj troškova medicinske brige za člana obitelji.
• Majka nema planove otići u mirovinu, ali ako želi i taj dio mogu pokriti s keš rezervom bar godinu dana.
• Svi troškovi obnove 1. nekretnine su već planirani s +30% buffera u planu.
• Svi troškovi za moj životni stil su već planirani te s kreditima ne prelaze moje mjesečne .
• Psi imaju zalihu hrane do kraja godine jer je odrađena godišnja kupnja u 11. mj prošle godine. A buduća kupnja u 11. mjesecu ove godine je planirana iz moje plaće prije povišice koju sam dobila + ukoliko dođe do iznenadnih troškova kroz godinu imam taj dio plaće kao dodatni štit, te mogu prijeći na mjesečne ili kvartalne kupnje hrane ukoliko mi ponestane likvidnosti.
• Što se tiče mogućeg otkaza - prošle godine sam dala otkaz u jednoj privatnoj firmi i prihvatila ponudu za značajno nižu poziciju u polu državnoj firmi, gdje iako imam prosječnu plaću, značajno sam zaštićena po pitanju mogućeg otkaza.

KAKO JE PLANIRANJE FINANCIJA UTJECALO NA MOJU ODLUKU?

Omogućilo mi je da u bilo kojem trenutku imam pregled nad svim svojim redovnim troškovima, koliko iznose te kad navedene očekujem. Isto vrijedi i za prihode.

Planiranje te praćenje financija tijekom prijašnjih godina, pogotovo financijskih rezervi, mi je dalo detaljni uvid u moje prave potrebe kad dođe do osnovnih egzistencionalnih potreba koje imam. I, ako mi se nešto dogodi, da i dalje imam dovoljno novca da svi troškovi mu budu pokriveni idućih godinu dana ukoliko izgubim neki izvor prihoda ili ne daj bože, da se meni nešto dogodi te financijska briga o mojim psima i članu obitelji padne na drugu osobu.

U konačnici, omogućilo mi je da prilikom investiranja budem dobro upoznata s rizikom u koji se stavljam, koliki značajni utjecaj će imati na moju financijsku situaciju te koje pripreme trebam odraditi da sebe stavim u što bolji položaj ukoliko se odlučim za iste.

To je ukratko to od vašeg najdražeg Chat GPS-a.

Lp,

Ante