Estou prestes a ficar inadimplente no Nubank. O banco vai me processar para executar a dívida?

Eu já perdi a conta de quantas vezes eu ouvi a frase "é só você pagar em dia que não vai ter problemas com o banco" nos últimos dias, e eu sei que cheguei no ponto em que cheguei por causa das minhas próprias escolhas, mas realmente a coisa saiu do controle eu peço apenas que leiam o que vou contar para entender o contexto. É um texto longo, mas vamos lá:

Tudo começou quando, no auge da pandemia, minha família perdeu o nosso principal provedor e, como a vida não para, eu precisei assumir as contas de uma casa com 4 pessoas com um único salário mínimo – as outras pessoas estavam desempregadas e/ou não podiam trabalhar por outros motivos. Dei meu jeito até as coisas melhorarem um pouco, mas acabei precisando pegar o meu primeiro empréstimo para dar conta das dívidas com cartão que surgiram nessa época.

Usei o dinheiro para pagar o cartão, quitando tudo que devia e fiquei apenas com empréstimo + contas de casa para pagar. Nessa época, estava ganhando um pouco melhor, e apesar de meu salário não chegar a 2 salários mínimos, conseguimos uma pensão para uma das pessoas em casa, o que ajudou a aliviar as contas, já que passamos a dividir tudo em 2.

E aí veio o segundo baque: tivemos uma emergência familiar, o que elevou demais os gastos especialmente com transporte – deslocamento até o hospital de 2 a 3 vezes por semana porque a pessoa não conseguia andar para usarmos o transporte público – e suprimentos médicos + remédicos caros. Os gastos com cartão aumentaram novamente, mas dessa vez somados ao empréstimo que aliviou as contas lá atrás ainda sendo pago. Ele precisou ser renegociado (e ainda estou pagando, em dia), mas esse não é o problema.

O problema é que com quase metade do que recebo líquido comprometido pelo empréstimo, usar o cartão de crédito ficou inevitável para mim. Eu ainda conseguia pagar as faturas em dia (só não conseguia construir um fundo de emergência porque tudo o que sobrava após o empréstimo ia para as contas e o pagamento da fatura).

Até que perto do fim do ano tivemos outro problema e precisamos contratar um prestador de serviços para resolver um problema que surgiu no encanamento de casa (não tinha como deixar pra depois parte do encanamento da casa entupido) e, para pagar, precisei recorrer a um segundo empréstimo (esse no Nubank), que também está sendo pago em dia, mas que estrangulou ainda mais o orçamento familiar.

No fim do ano eu usei o décimo terceiro + parte do saque aniversário do FGTS para quitar algumas parcelas desse segundo empréstimo, mas ainda faltam 4 meses parar terminar.

Combinado com isso, no início de 2026, tive alguns problemas com o trabalho e salários que recebi de em valores incorretos. Acabei não conseguindo pagar a fatura integralmente em fevereiro e parcelei metade dela (cerca de R$ 1 mil viraram R$ 2,5 mil). Em março deu tudo certo, apertamos as contas para não ficar devendo novamente, mas em abril as coisas saíram do controle novamente por novos erros no salário que recebi na última semana, e que agora vou precisar brigar para ser corrigido.

E foi aqui que eu tomei a decisão de ficar inadimplente: as opções de renegociação de pendências do app são inviáveis e eu não tenho como aceitar porque as parcelas (que vão dobrar a dívida novamente) + empréstimo 1 (que vai até janeiro de 2028) + emprestimo 2 (até setembro) me deixariam sem dinheiro para as outras contas básicas da casa como água, luz, internet para trabalhar, etc.

Tentei contato via chat com o banco para para reforçar que não quero deixar de honrar o compromisso e buscar um acordo melhor, mas a resposta que tive é de que somente as opções do app estão disponíveis, então eu decidi não pagar a fatura atual e as próximas.

Eu sei que o banco vai começar a me pressionar para fazer o pagamento, e que o roxinho é conhecido por cobranças excessivas, mas eu não consigo ver outra alternativa a não ser deixar a dívida rolar até fim do ano (quando posso usar novamente o fgts e o 13º para buscar um acordo de quitação á vista da dívida, e encerrar relações com o Nubank).

A minha estratégina no momento é:

1. Eu sei que meu nome vai ficar negativado e o cartão será bloqueado, mas eu também entendo que se a situação chegou nesse ponto, é melhor eu realmente não usar um cartão de crédito com limite alto. Vou esperar um acordo para pagar a vista;
2. Por garantia, eu já solicitei um cartão no banco em que recebo o sálario antes de nome ser negativado (não pretendo usá-lo, apenas se tiver alguma emergência pontual);
3. Também tenho uma conta em um terceiro banco, que estava sem usar há alguns meses, mas que agora vou tornar um fundo de emergência, transferindo parte do salário para lá a fim de não ser pega de calças curtas novamente no futuro.

E aqui estão minhas dúvidas:

• Como não vou pagar as próximas faturas até que me ofereçam um acordo, entendo que todo o limite que foi utilizado no Nubank vai acabar entrando para a dívida. Entrei no chat novamente para confirmar o valor e, são cerca de R$ 5500 somando lançamentos futuros de pagamentos que estavam parcelados + parcelamento da fatura em fevereiro/2026. Com o teto máximo, o valor máximo que os juros podem levar essa dívida é a cerca de R$ 11 mil, certo? Então, o Nubank costuma processar clientes por valores abaixo de R$ 15 mi? Existe alguma possibilidade de bloqueio de contas nas outras instituições?
• Qual é o tempo médio para que os novos acordos para pagamento integral, com um bom desconto, comecem a aparecer?
• Existe alguma forma de tentar barrar pelo menos as ligações de cobrança? Algun app que identifique ligações de call center?
• Tenho visto alguns vídeos em que alguns ~advogados aconselham os clientes a, todo mês, registrar uma reclamação no consumidor.gov para acelerar a proposta com desconto para a quitação da dívida. Isso realmente funciona?