Warum fühlt sich Vermögensaufbau heute wie ein Hindernislauf an?

Hallo Community,

seit mittlerweile zehn Jahren versuche ich, meine finanzielle Situation Schritt für Schritt zu verbessern. Angefangen hat alles damit, meine Schulden zurückzuzahlen. Danach habe ich angefangen zu investieren – zuerst in Peer-to-Peer-Kredite, später dann in ETFs und Kryptowährungen. Über die Jahre kamen außerdem Anleihen, Festgeld, Tagesgeld und Rohstoffe dazu. Bei den Rohstoffen investiere ich hauptsächlich in physisches Gold und Silber.

Mein Ziel war eigentlich recht einfach: Ich wollte mir langfristig finanzielle Sicherheit aufbauen, unabhängiger werden und irgendwann entspannt in Richtung Rente blicken können. Ich wollte später nicht auf staatliche Unterstützung angewiesen sein und mir ein Stück finanzielle Freiheit erarbeiten.

Am Anfang konnte ich nur relativ kleine Beträge zur Seite legen. Mit den Jahren ist daraus aber ein erheblicher Teil meines Einkommens geworden. Ich habe konsequent investiert und bis heute kaum etwas wieder aufgelöst. Die einzige größere Ausnahme war Bondora. Dort waren die Renditen irgendwann so gering, dass sich selbst ein normales Tagesgeldkonto mehr gelohnt hat.

Trotzdem habe ich immer öfter das Gefühl, dass ich irgendwie nicht wirklich vorankomme. Alles wird teurer, die Abgaben steigen und ein großer Teil der Gewinne wird direkt wieder durch Steuern aufgefressen. Immer wenn ich denke, eine vernünftige Lösung gefunden zu haben, ändern sich die Rahmenbedingungen oder das Produkt verliert an Attraktivität. Riester ist für mich inzwischen praktisch tot, Rürup wirkt auch längst nicht mehr so interessant wie früher. Oft habe ich das Gefühl, dass aus ursprünglich sinnvollen Vorsorgeideen einfach weitere Finanzprodukte geworden sind, an denen vor allem andere verdienen.

Besonders frustrierend finde ich, dass man kaum klare Antworten bekommt. Wenn ich beispielsweise wissen möchte, welche Folgen eine Kündigung meines Riester-Vertrags hätte, werde ich von einer Stelle zur nächsten geschickt. Der Anbieter verweist auf das Finanzamt, das Finanzamt wiederum sagt, man solle die Angaben einfach in der Steuererklärung machen. Eine klare Aussage oder nachvollziehbare Beratung scheint niemand geben zu wollen.

Ähnlich lief es bei meiner Steuererklärung für 2023. In der Hoffnung, etwas zu optimieren, habe ich einen Steuerberater beauftragt. Rückblickend hat mir das mehr Arbeit als Nutzen gebracht. Es hat Wochen gedauert, bis die Erklärung überhaupt korrekt war. Anschließend musste ich zusätzlich noch zweimal Einspruch gegen den Steuerbescheid einlegen, weil sowohl beim Steuerberater als auch beim Finanzamt Fehler passiert waren. Am Ende hatte ich das Gefühl, dass ich die Arbeit anderer kontrollieren musste, obwohl ich genau dafür eigentlich professionelle Hilfe bezahlt hatte.

Auch bei der allgemeinen Finanzplanung bin ich bisher nicht wirklich weitergekommen. Über die Jahre haben sich verschiedene Sparpläne, Depots, Portfolios und Anlageformen angesammelt. Selbst die Suche nach einem vernünftigen Tool, um das alles zu verwalten, ist überraschend schwierig. Immer wieder lande ich letztlich bei simplen Tabellen, weil sie einfach funktionieren.

Natürlich habe ich auch versucht, professionelle Unterstützung zu bekommen. Honorarberater, Finanzberater und Broker habe ich mir angesehen. Das Problem ist nur, dass die meisten Gespräche schon damit beginnen, dass ich erst einmal eine halbe Stunde erklären muss, was ich in den letzten zehn Jahren überhaupt gemacht habe. Manche Berater haben mir sogar direkt gesagt, dass sie Kunden unter einem Anlagevolumen von 50.000 Euro gar nicht annehmen. Da fühlt man sich irgendwann zwischen allen Stühlen. Für eine individuelle Betreuung ist man zu klein, für Standardlösungen wiederum zu komplex.

Hinzu kommt, dass ein Teil meiner Anlagen nicht besonders liquide ist. Gerade bei Peer-to-Peer-Krediten kann es lange dauern, bis man tatsächlich wieder an sein Geld kommt. Vor zehn Jahren war das für mich kein großes Problem, weil ich langfristig gedacht habe. Heute sehe ich die Dinge etwas anders. Inzwischen bin ich 40 Jahre alt und frage mich häufiger, wie sinnvoll manche Entscheidungen noch sind, wenn ich im Ernstfall nicht schnell genug auf mein Kapital zugreifen kann.

Dabei bin ich keineswegs jemand, der jeden Cent zweimal umdreht oder sich nichts gönnt. Ich lebe nicht extrem sparsam und verzichte auch nicht auf alles. Ich versuche lediglich, größere Ausgaben kritisch zu hinterfragen. Ein gutes Beispiel ist mein Auto. Das ist inzwischen 15 Jahre alt und erfüllt seinen Zweck nach wie vor. Solange die laufenden Kosten überschaubar bleiben und keine größeren Probleme auftreten, sehe ich keinen Sinn darin, Zehntausende Euro für ein neues Auto auszugeben. Für viele mag das eine normale Anschaffung sein, für mich wäre es eine große Investition, die mich meinen langfristigen Zielen nicht näher bringt. Deshalb fällt es mir schwer, solche Ausgaben zu rechtfertigen.

Ich habe keine Angst davor, einen neuen Job zu finden, falls ich meinen aktuellen verliere. Trotzdem wird einem erst bewusst, wie schnell finanzielle Reserven schmelzen können, wenn plötzlich keine regelmäßigen Einnahmen mehr auf dem Konto landen. Natürlich könnte ich Geld aus meinen Depots entnehmen, aber genau das würde wiederum den langfristigen Vermögensaufbau beeinträchtigen, für den ich die letzten Jahre so viel Aufwand betrieben habe.

Als ich vor zehn Jahren angefangen habe, wollte ich zunächst ein paar Jahre testen, welche Anlagestrategien für mich funktionieren. Danach wollte ich gezielt Vermögen aufbauen, um später finanziell unabhängiger zu sein und im Alter nicht auf Unterstützung angewiesen zu sein. Heute frage ich mich ehrlich gesagt immer öfter, ob das Ganze überhaupt noch realistisch ist. Trotz eines guten Einkommens, konsequentem Sparen und jahrelanger Disziplin habe ich oft das Gefühl, deutlich langsamer voranzukommen, als ich es damals erwartet hätte.

Vielleicht ist genau das der Grund, warum mich das Ganze inzwischen so frustriert. Ich habe das Gefühl, ständig Verantwortung zu übernehmen, zu sparen, zu investieren und mich weiterzubilden – und trotzdem werden einem immer neue Hürden in den Weg gestellt. Manchmal frage ich mich ernsthaft, ob es nur mir so geht oder ob andere ähnliche Erfahrungen machen.

Habt ihr auch das Gefühl, dass man beim Vermögensaufbau ständig ausgebremst wird? Dass sich Regeln ändern, Produkte verschlechtern, Steuern steigen und man für jede Antwort von einer Stelle zur nächsten geschickt wird? Oder bin ich einfach nur an einem Punkt angekommen, an dem die ganze Frustration der letzten Jahre zusammenkommt?

Manchmal habe ich sogar das Gefühl, dass man gar nicht wirklich Vermögen aufbauen soll. Sobald man versucht, Verantwortung für die eigene Zukunft zu übernehmen, taucht die nächste Hürde auf. Vielleicht ist das nur meine Wahrnehmung, aber inzwischen fühlt es sich oft so an, als würde man ständig gegen irgendeine Wand laufen oder als würden einem bewusst Steine in den Weg gelegt.

Und wenn wir schon dabei sind: Kennt eigentlich jemand ein vernünftiges Tool für die Verwaltung von verschiedenen Investments? Ich brauche keine Depotanbindung, keine automatische Synchronisation und auch keine fancy App. Mir würde schon eine gute Übersicht reichen. Das Problem ist nur, dass ich nicht nur ETFs habe, sondern auch Krypto, Peer-to-Peer-Kredite, Tagesgeld, Festgeld und physisches Gold und Silber. Bisher lande ich immer wieder bei irgendwelchen Tabellen, weil die meisten Programme nur einen Teil davon abdecken. Falls jemand einen guten Tipp hat, immer her damit.

VG

Tipsybroom