Reparar o indemnizar un siniestro: no siempre elige la aseguradora, pero tampoco el asegurado

El conflicto puede darse en las dos direcciones. A veces la aseguradora quiere enviar a sus profesionales y el asegurado prefiere recibir el dinero para contratar a quien quiera. Otras veces la compañía ofrece una indemnización y el cliente quiere que se deje todo reparado. Aquí está el matiz importante: ninguna de las partes puede decidir por sí sola todas las condiciones de la solución.

El perito valora la causa, los daños y su coste; la aseguradora determina qué prestación ofrece conforme a la póliza, y el reparador ejecuta únicamente lo autorizado. Según el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro, la compañía puede sustituir el pago por la reparación o reposición cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta. Por tanto, si propone reparar, ese consentimiento importa. Pero funciona distinto al revés: que el asegurado prefiera una reparación no obliga necesariamente a la compañía a organizarla si puede cumplir pagando la indemnización que corresponda según el contrato.

Eso tampoco permite a la aseguradora fijar cualquier cantidad ni al asegurado exigir el presupuesto que elija sin discusión. Si te ofrecen reparar y prefieres cobrar, pide por escrito el alcance de los trabajos y su valoración antes de rechazarlo. Si te ofrecen dinero y quieres que reparen porque el importe parece insuficiente, solicita el cálculo, aporta fotografías, informes y presupuestos alternativos que acrediten el coste real del daño cubierto.

Si no hay acuerdo, pide a la aseguradora que explique por escrito por qué elige indemnizar o reparar y cómo ha calculado el importe. Si sigues disconforme, reclama ante su Servicio de Atención al Cliente aportando la póliza, fotografías y presupuestos alternativos. Cuando la discusión se limite al valor de los daños, también puede recurrirse a la peritación contradictoria, aunque conviene comprobar antes si su coste compensa. Pero recuerda que el operario enviado no decide nada de esto, la reclamación debe dirigirse siempre a la compañía.

Un buen lío, pero que merece la pena tener en cuenta las posibilidades que tenemos como consumidores.