Siema! Post typu informacyjny dla ludzi kredyto-dodatnich.

Dużo osób myśli, że nadpłacanie kredytu przez zmniejszanie raty się nie opłaca i że sens ma tylko skracanie okresu kredytowania. Jest wiele porównywarek, które to pokazują, ale pomijają jeden bardzo znaczący fakt.

Weźmy przykład:

Kredyt 12 000 zł, na 12 miesięcy, oprocentowanie 10%.

Rata wychodzi 1055 zł miesięcznie.

Nadpłacam jednorazowo 2000 zł i skracam okres.

Kredyt spłacony w 10 miesięcy, odsetki 479 zł.

Teraz to samo, ale nadpłacam 2000 zł i zmniejszam ratę.

W drugim miesiącu rata jest niższa o 191 zł, czyli co miesiąc zostaje mi w kieszeni 191 zł więcej. Biorę te 191 zł i wrzucam na kolejną nadpłatę, znowu zbijając ratę. W trzecim miesiącu rata jest niższa już o 211 zł, więc znowu to wykorzystuję. I tak miesiąc po miesiącu.

Efekt? Kredyt spłacony w 10 miesięcy, odsetki 479 zł. Dokładnie tyle samo, co przy skróceniu okresu. 

Czyli jeśli nadpłacasz zmniejszając ratę i konsekwentnie przeznaczasz zaoszczędzone pieniądze na kolejne nadpłaty, wychodzisz na to samo. Koszt kredytu jest identyczny.

A skoro identyczny, to moim zdaniem lepiej zmniejszać ratę. Gdyby coś się wydarzyło (nagle nie ma pracy, trzeba wyłożyć kasę na coś innego), bezpieczniej zostać z kredytem o niższej racie niż z krótszym.

Przykład z góry pokazuje mały kredyt. Wyobraź sobie hipotekę na 20 lat, którą przez pięć lat nadpłacasz. Nagle wypada sytuacja, w której trzeba wyłożyć większe pieniądze. Co wolisz sobie wtedy pomyśleć:

"uf, zostało mi jeszcze tylko 5 lat kredytu" czy "dobrze, że nadpłacałem, bo mam teraz ratę niższą o 2000 zł"? 

Skrócony okres w takim momencie nic nie daje, bo rata jest ta sama i tak trzeba ją spłacać co miesiąc. A zmniejszona rata daje realne korzyści, jak życie się jebie.

Oczywiście, jeśli mamy taką osobowość, że nadwyżkę ze zmniejszenia raty wydamy na głupotki, to lepiej skrócić okres. Ale jeśli jesteśmy konsekwentni to imo lepiej zmniejszać ratę.

No i wiadomo, dobrze mieć poduszkę na nieprzewidziane sytuację, ale dla mnie takie zmniejszenie raty też działa trochę jak poduszka, która się może przydać jak się złe rng w życiu wylosuje.

Jakby ktoś chciał się pobawić, to zrobiłem stronkę z kalkulatorem pokazującym tę różnice (a raczej jej brak xd). Niestety AutoMod usuwa mi posty z linkami - postaram się wrzucić w komentarzu, ale jak coś dorzucam też screena stronki.

Pozdrawiam cieplutko!

Kredyt - skracanie okresu czy nadpłata?