ROAST MY PORTFOLIO: “Ho appena comprato casa” edition.

IL PASSATO

Circa 4 anni fa, rientrando in Italia dopo anni all’estero, ho iniziato a interessarmi di PF e a pianificare l’acquisto della casa.

Ho quindi:
(i) creato un bel PAC azionario su Directa;
(ii) accumulato liquidità su conti deposito con scadenze compatibili con l’acquisto della casa;
(iii) costruito un Golden Butterfly con i soldi che “avanzavo” e che avevo precedentemente accumulato all’estero.

IL PRESENTE

Quest’anno ho trovato la casa e la sto comprando come da programma, ma nel frattempo i piani sono un po’ cambiati:

(i) Dopo molte riflessioni e parecchie tabelle Excel, ho deciso di finanziare con un mutuo circa il 50% del valore della casa, invece di pagarla tutta cash. Mutuo da circa €225.000, 30 anni, rata di circa €1.000/mese.

(ii) L’azienda per cui lavoravo è andata meglio del previsto e mi ha liquidato circa altri €225.000 una tantum.

Visti i punti (i) e (ii), mi sono quindi ritrovato con molta più liquidità del previsto.

IL PIANO

Sto pianificando di riorganizzare le mie finanze secondo la tabella qui sotto.

La situazione attuale non la descrivo nemmeno perché è un casino fatto di liquidità sul conto corrente e conti deposito che scadono nei prossimi mesi. Tutti i prodotti che vedete sotto sono comunque già aperti, ma attualmente con importi inferiori.

Strumento	Valore	%	Note
cc	11.146,04 €	1,39%
Conto deposito ING	140.000,00 €	17,45%	Pagherà il 4% per un anno, poi si vedrà. L'idea è che finche lavoro il resto del portfolio  non si disinveste
Nasdaq 100	45.202,00 €	5,63%	PAC su DIRECTA di circa 4000 euro /mese da ridurre all'occorrenza.Questo non si ribilancia. Il PAC continua 20/40/40. Se non ho liquidità e spendo troppo lo riduco fino a 2000 euro /mese
MSCI Word	96.678,00 €	12,05%
MSCI Europe	98.350,00 €	12,26%
EGLN (ORO)	75.000,00 €	9,35%	Golden butterfly su IB.Da ribilanciare ogni anno con apporti di capitale se c'è liquidità
IUSN - World Small Cap	75.000,00 €	9,35%
IWDA - Core MSCI World	75.000,00 €	9,35%
MTA - EURO GOV BOND 1-3Y	75.000,00 €	9,35%
MTH - EURO GOV BOND +25Y	75.000,00 €	9,35%
AFRN	3.956,00 €	0,49%	Legacy:1 - AFRN - di fatto è liquidità ma per ritirarla devo pagarci le tasse e metterla in dichiarazione dei redditi. La lascio li.2 - Sono buoni postali con più di 20 anni cointestati con mio fratello. Abbiamo deciso di portarli a scadenza.3 - Regali dei miei genitori accumulati negli anni. Non lo vendo.
Buoni postali	16.768,84 €	2,09%
ORO FISICO	15.170,40 €	1,89%

FLUSSI DI CASSA E FUTURO

Spendo circa €2.000–2.200 al mese e incasso circa €7.000 netti/mese + bonus.

Potrebbero arrivare uno o più figli nei prossimi anni e, in quel caso, le entrate potrebbero ridursi un po’. Sono comunque fiducioso di riuscire a mantenere il PAC, almeno in parte.

La casa vale (o meglio, costa) €445.000 e non ho intenzione di venderla per almeno 30 anni. Al massimo, in futuro, potrei affittarla.

OBIETTIVI

Scenario A – Arrivano uno/due figli nei prossimi anni.

In questo caso il gruzzolo serve principalmente per vivere tranquilli qualora la capacità di risparmio dovesse ridursi molto e, sul lungo periodo, lasciare qualcosa ai figli e non passare la vecchiaia in miseria.

La mia situazione contributiva è piuttosto “frastagliata”, quindi sulla pensione non farei troppo affidamento.

Scenario B – Non arrivano figli (non siamo più giovanissimi).

Tra 5/6 anni tiro i remi in barca, avrò circa 44 anni e punto al FIRE, a questo punto probabilmente non in Italia ma in un Paese con un costo della vita più basso.

Cosa ne pensate?

Vorrei un confronto per capire se ci sono bias che non sto vedendo, idee per migliorare il piano, consigli, possibili scenari che sto ignorando, ecc.

NOTE

1. Non sto conteggiando mia moglie, perché teniamo le finanze piuttosto separate. Anche lei comunque guadagna bene e contribuiamo 50/50, a spanne, al bilancio familiare.
2. Sugli scenari A e B siamo allineati, anche se non abbiamo ancora discusso i dettagli (tipo i nomi dei figli o dove trasferirci esattamente).
3. Non sono così sicuro di riuscire a fare il mio lavoro a questo livello ancora a lungo. Ho avuto tanta fortuna e, prima o poi, gira.