18 jaar en nu?
Over een aantal dagen word ik 18 jaar. Mijn vraag is, met welke dingen moet ik rekening gaan houden qua geldzaken. Denk hierbij aan zorgverzekeringen enzo
Posted Apr 24, 2017, 2:49 PM UTC
32
Allereerst natuurlijk (alvast) van harte gefeliciteerd!
Er zijn een aantal dingen die je kunt / moet regelen wanneer je 18 bent. Niet alles is direct van toepassing, maar ik zal m'n best doen de belangrijkste punten m.b.t. geldzaken op te noemen. (Note achteraf: Dit begint behoorlijk lang te worden, dus ik maak er waarschijnlijk een 'serie' van met een aantal comments.)
Allereerst verzekeringen
Er zijn een aantal verzekeringen die (wellicht) handig zijn wanneer je 18 bent.
Allereerst is er de zorgverzekering. Tot je 18^e ben je verzekerd op de verzekering van je ouders. Binnen een maand na je 18^e verjaardag moet je een eigen zorgverzekering geregeld hebben! Zorgverzekeringen zijn meestal maar één keer per jaar 'hot topic' (namenlijk aan het eind van het jaar wanneer mensen de kans hebben om over te stappen), maar voor jou is dit momenteel prioriteit #1 om te regelen.
In de basis dekken alle zorgverzekeringen hetzelfde. Daarnaast kun je bijv. een aanvullende verzekering afsluiten voor fysiotherapie of tandartskosten. Niet iedereen heeft dezelfde zorg nodig, dus denk hier goed over na! Ben ik gezond? Hoe vaak heb ik zorg nodig gehad in de afgelopen jaren? Hoe is mijn gebit? Onderhoud ik het goed? Heb ik de laatste jaren erg vaak bij de tandarts gezeten met problemen? Etc.
De reden dat je over deze vragen na moet denken is omdat je vervolgens een zorgverzekering kan kiezen die:
- Bij jouw zorgbehoefte past
- Niet duurder is dan hoognodig
Ook rond het eigen risico van zorgverzekeringen is regelmatig debat. Het standaard eigen risico is €385,- kort gezegd betekent dat wanneer je zorgkosten maakt die onder de basisverzekering vallen, de eerste €385,- door jou zelf betaald worden. Daarnaast kun je maximaal €500,- extra vrijwillig eigen risico nemen. Of dit de moeite waard is is in principe een vrij simpele rekensom dus ik ga 'm even voorrekenen voor je op basis wat ik snel even op Independer zie wanneer ik sorteer op prijs:
| Eigen Risico | Per Maand | Per jaar | € Goedkoper | % Korting | % van extra risico | € Break even |
|---|---|---|---|---|---|---|
| € 385 (standaard) | €92 | €1104 | n.v.t. | n.v.t. | n.v.t. | € 385 |
| € 485 (+€100) | €88 | €1056 | € 48 | 4,3% | 48% | € 433 |
| € 585 (+€200) | €88 | €1056 | € 48 | 4,3% | 24% | € 433 |
| € 685 (+€300) | €85,05 | €1020,60 | € 83,04 | 7,5% | 27,7% | € 468,04 |
| € 785 (+€400) | €81,08 | €972,96 | € 131,04 | 11,9% | 32,8% | € 516,04 |
| € 885 (+€500) | €71,95 | €863,40 | € 240,60 | 21,8% | 48,1% | € 625,60 |
Ik ken mensen die zeer regelmatig zorg nodig hebben, maar door de aard van de zorg per jaar nagenoeg altijd zo rond de €400 aan zorg zitten. Is het dan goedkoper of duurder om een hoog eigen risico te nemen? Goedkoper dus! Ze zetten ieder jaar zo'n €225,- korting op de spaarrekening. Stel ze zouden iedere drie jaar een arm/been breken dan zijn ze nogsteeds goedkoper uit met een hoog eigen risico!
N.B. voor een tandartsverzekering kun je in principe zo'n zelfde berekening maken.
Oké, samenvattend: Kijk goed naar welke zorg je nodig hebt en verzeker geen dingen die niet nodig zijn. Een hoog eigen risico is voor (redelijk) gezonde mensen vrijwel altijd goedkoper op de lange termijn maar vergt wat discipline om de korting wel op een spaarrekening te zetten.
Naast de zorgverzekering is de aansprakelijkheidsverzekering (ook wel WA-verzekering genoemd) belangrijk. Deze verzekering dekt je wanneer je schade aan een ander (of zijn spullen) veroorzaakt. Let wel op dat je meestal zolang je nog thuis bent meeverzekerd bent op de gezinspolis van je ouders. Check dit met je ouders / hun verzekering voordat je zelf iets afsluit. Wanneer je uitwonend studeerd is dit soms ook het geval, dus ook hier: checken!
Een WA-verzekering heb je al voor iets van €3 a €4 per maand.
Daarnaast is het vaak handig / prettig om een verzekering te hebben voor als je komt te overlijden. Ook hier gaat op: Check eerst met je ouders, het zou kunnen zijn dat zij al een polis voor je hebben afgesloten.
Dat gezegd hebbend wil ik ze toch even uitlichten aangezien deze verzekeringen in hun marketing sterk op de emotie gericht zijn en hier vaak keihard centen weggegooid worden. Je hebt twee soorten verzekering op dit vlak: De uitvaartverzekering en de overlijdensrisicoverzekering. Deze twee werken anders en hebben andere voorwaarden.
In een notendop is een uitvaartverzekering een soort inlegpolis waar je iedere maand geld in stopt tot en met je 85e levensjaar. Kom je te overlijden (voor of na je 85e maakt niet uit) dan keert deze een vooraf gesteld bedrag uit voor je uitvaart. Vaak zit je bij een uitvaartverzekering vast aan een bepaalde partij die je dan ook helpt met het regelen van de uitvaart. Voordelen: Geen gedoe, de (soms wat sobere) uitvaart is in ieder geval geregeld; Altijd geld voor een uitvaart. Nadelen: Vaak gekoppeld aan uitvaart-organizatie; Dure 'service' afname; Zeer lange looptijd; Kosten.
Daar tegenover staat de overlijdensrisicoverzekering, welke 'simpelweg' een bedrag uitkeert bij overlijden binnen een bepaalde tijd (bijv. binnen de komende 35 jaar, dus voor je 53^e). Voordelen: No strings attached; Relatief korte looptijd; Goedkoop; Zelf controle over uitvaart. Nadelen: Soms wat papierwerk nodig na overlijden; Dekt alleen risico binnen looptijd.
Omdat we hier in r/geldzaken zitten wil ik er toch (weer) even aan rekenen om het verschil te laten zien tussen de twee. Wat gebeurt er als ik de kosten van een uitvaartzekering afzet tegen de kosten van een overlijdensrisicoverzekering voor de eerste 35 jaar (wanneer er op je 53e nogsteeds geen vermogensopbouw is die in principe de kosten van je uitvaart kunnen dekken heb je in mijn ogen een ander probleem dan het niet kunnen betalen van je eigen uitvaart...) en daarnaast het verschil in premie spaar / beleg / wat dan ook. Iets relatief conservatiefs dat op de lange termijn 2,5% rente oplevert...
Aannames: 18 jaar / Man / Niet roker
| Soort Verzekering | Premie per jaar | Afsluitpremie | Betaald t/m 53 jr | Sparen (2,5% rente) 53jr | Betaald t/m 85 jr | Sparen (2,5% rente) 85jr |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Uitvaart €10k | € 83,40 | € 0 | € 2919 | n.v.t. | € 5588 | n.v.t. |
| Overlijdensrisico 35jr €10k | € 14,39 | € 195 | € 699 | € 3411 | n.v.t. | € 11821 |
| Overlijdensrisico 35jr €25k | € 15,99 | € 195 | € 755 | € 3321 | n.v.t. | € 11618 |
| Overlijdensrisico 35jr €50k | € 24,01 | € 195 | € 1035 | € 2869 | n.v.t. | € 10598 |
Je kunt een superdeluxe overlijdensrisicoverzekering afsluiten die een whopping €50k uitkeerd wanneer je komt te overlijden voor je 53e. Wanneer je het verschil in premie wegzet heb je op je 53e een kleine €3k staan. Nog niet genoeg voor een luxe uitvaart, maar zoals hierboven ook al geschreven: Als dit op je 53e je enige spaarcenten zijn heb je je shit niet op orde. Als je de premie van € 83,40 bij je spaargeld zet heb je met dank aan rente-op-rente waarschijnlijk op je 85e alsnog meer dan voldoende opzij gezet.
Zoals hierboven ook al aangegeven, het begint een beetje lang te worden. Waarschijnlijk hieronder (binnenkort) nog meer comments met andere onderwerpen die belangrijk zijn voor iemand die zich 'volwassen' mag noemen.
Edit: Aangezien OP geen interesse lijkt te hebben in enig discussie / gesprek o.i.d. laat ik een vervolg over voor het moment dat iemand interresse heeft.
2
18 worden is het stomste wat je kan overkomen als je arm bent, ik ben nu 19 en al die onzin met geldzaken regelen etc. is echt het irritantste wat er bestaat.
Verantwoordelijkheid is veel meer drama als je arm bent.
1
Al vast gefeliciteerd!
De zorgverzekering van je ouders dekt jou niet meer, je zult je eigen zorgverzekering moeten afsluiten. Waarschijnlijk hebben je ouders daar al een brief over gehad. Als ik het mij goed herinner, mag je dit jaar gewoon afmaken, en hoef je 1 januari 2018 pas voor het eerst te gaan betalen. Als je niet te veel inkomen hebt, kom je in aanmerking voor zorgtoeslag.
Nog een verzekeringsding: sommige (niet alle) aansprakelijkheidsverzekeringen dekken alleen minderjarige kinderen (en dus nu jou niet meer), maar andere dekken alle inwonende kinderen/bloedverwanten.
Verder gebeurt er weinig op de dag dat je 18 wordt. Wel verandert in deze fase van je leven vaak veel: je krijgt waarschijnlijk voor het eerst inkomen, je haalt misschien je rijbewijs, of je gaat op jezelf wonen.
Als je inkomen hebt, kun je belastingaangifte doen. Hoewel dat vaak niet verplicht is, is het in veel gevallen wel verstandig om te doen, omdat je aftrekposten tot belastingteruggaaf kunnen leiden.
Als je je rijbewijs haalt, en een autootje koopt, heb je daarvoor nog belastingen en verzekeringen te regelen.
Veel 18-jarigen gaan voor het eerst op zichzelf wonen. Je komt dan mogelijk in aanmerking voor huurtoeslag, maar moet mogelijk ook denken aan een inboedel verzekering (kost een prikkie, dekt een hoop).